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南方财经全国两会报道组 林汉垚、孙诗卉
随着全国两会的召开 ，多层次医疗与养老保障体系的建设再次成为民生热点 。全国人大代表 、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳在今年两会期间提交了多份建议，针对商业健康险协同创新药械发展 、灵活就业人群养老保障、长期护理保险机制优化 ，以及意定监护制度落地等领域建言献策 。
以商业健康险促进创新药械发展
随着我国医保支付改革的持续深入 ，创新药械的支付格局正发生深刻变化。周燕芳代表指出，我国医保已进入以DRG/DIP为主的多元复合式支付阶段 ，集采在优化医保基金使用效率的同时 ，也客观上挤压了医药企业的利润空间与研发动力 。在此背景下，产业端对商业健康险发挥更大支付作用、开辟新的市场化通道的呼声日益高涨 。
与此同时，老百姓对“好医好药”的保障需求与现有支付能力之间仍存在明显缺口。数据显示 ，2024年我国创新药械支付总规模达1620亿元 ，其中患者自费承担786亿元，占比48% ，而商业健康险支付仅占8%。
周燕芳表示 ，加快发展商业健康保险，既能减轻患者自费负担 ，解决‘用得起好药’的民生关切 ，又能为医药产业创新开辟稳定的市场化支付通道，实现民生保障与产业发展的双赢 。
尽管近年来地方政府与商保公司合作推出的“惠民保 ”等产品已将部分特药纳入保障 ，国家医保局也于2025年底发布了首版《商业健康保险创新药品目录》 ，但周燕芳认为，当前商业健康险对创新药的支付贡献依然有限 ，2024年仅占总体支付规模的8% ，拉动产业发展力量不足 。
为此，她提出四点建议：一是建议政府和行业监管机构加大对团体医疗险的推动力度，鼓励有条件的地区试点创新药团险示范条款 ，保障范围以医保目录外的医药器械和健康管理服务为主 ，鼓励纳入更多好医好药；二是以团险示范条款试点为契机，建立企业和个人共同筹资模式 ，集合健康险各项税优和支持政策；三是构建商保创新药目录动态调整机制 ，完善多维价值评估体系；四是加强药品可及性保障，将商保目录药品配备情况纳入医院绩效考核 ，并建立一站式即时结算机制 ，切实解决用药“最后一公里 ”问题。
推动长护险减免政策性费用
健康保障的延伸离不开对失能人群长期护理的关注 。历经十年试点，我国长期护理保险已覆盖全国80多个城市 ，惠及近3亿人 ，年度基金支出约百亿，形成了以“风险共担”为主流的社商合作模式 ，有效缓解了失能家庭经济与照护双重压力 。
然而 ，在实际运作中，商业保险机构面临经营可持续性不足 、保本微利原则落实不到位 、体制机制不够完善等突出问题。
如，当前承办长护险的商业保险公司需额外承担约0.8%的保险保障基金和0.06%的监管费用 。周燕芳强调：“此部分费用是商业保险机构经营亏损的重要原因 ，且无法通过公司的经营能力提升来规避 。 ”
针对上述痛点 ，周燕芳建议参照城乡居民大病保险成熟经验，完善运行机制、强化政策支持 ，推动商业保险公司高质量开展政策性长期护理保险业务。
她具体提出三条建议 ，一是减免政策性费用，切实落实保本微利原则 。对承办长期护理保险的保险机构实施税收减免 、行政事业性收费减免 、保险保障基金减免等优惠政策 ，降低保险机构政策性业务运行成本 。
二是参照大病保险实施专项管理 ，健全独立运行机制。借鉴城乡居民大病保险专项管理模式，对长期护理保险实行单独建账、单独核算 、单独考核 、单独监管 ，实现政策性业务与商业保险业务严格分离 。
三是深化政社协同经办 ，弥补医保经办力量不足 。持续完善政府监管、商业承办 、社会参与的承办模式，充分发挥商业保险公司专业优势?
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