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专题：2026年315金融投诉曝光台
南方财经全媒体记者 林汉垚 、实习生 徐若萱
近年来 ，“存款变保险 ”的销售误导现象屡禁不止，尤其在农村地区和老年群体中高发。
尽管监管部门持续加码整治力度 ，2026年更迎来《金融机构产品适当性管理办法》等重磅新规 ，但仍有老年储户在银行网点被话术误导，将“养老钱 ”误投为需持有数年甚至终身的保险产品 。
记者梳理多地案例发现 ，“存款变保险 ”的销售误导手法高度雷同 ，通过模糊产品属性、回避流动性风险，再利用“米油 ”礼品博取信任 ，最终诱导储户签下长达五年的寿险保单 。
对于上述现象 ，业内专家指出，压实金融机构主体责任 、重塑合规考核机制已刻不容缓。对于消费者而言 ，在严监管态势下 ，增强风险防范意识 、善用法律武器维权，仍是守护“钱袋子 ”的关键防线 。
话术误导下存单变保单
近日，媒体报道 ，湖北天门68岁老人前往银行营业所办理1万元存款 ，在工作人员“利息比存款高 ”“五年期满可取 ”的推荐下，稀里糊涂签下了一份终身寿险保单 ，年缴1万元、需连缴5年 。直至两年后家属核查才发现 ，所谓的“存款 ”实为一份需被保险人身故或全残才能赔付的保险产品。
这并非孤例 。在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台，多名消费者投诉称“银行高息诱导老人存款变保险 ” ，申请退保时被告知“只能退现金价值 ” 。
记者梳理多地投诉案例发现 ，此类销售误导的核心手段高度相似：将终身寿险 、护理险等复杂产品描述为“五年定期存款 ”，承诺“高于定存的收益 ” ，回避“保险 ”二字 ，甚至以赠送米油为诱饵，利用老年人对银行的天然信任 ，在客户未充分知晓产品属性 、未阅读合同条款的情况下 ，诱导其签署长期保单。待储户发现时，往往已过犹豫期，退保将面临高额本金损失 ，而银行与保险公司则相互推诿 ，维权困难 。
这种误导行为掩盖了保险产品特有的成本结构与流动性限制 。
保险产品保单价值的增长至超过已交保费通常需要较长周期。如果消费者在持有期前几年提出退保，往往只能领回保单的“现金价值 ” ，而该数值往往远低于已交保费。
在上述湖北案例中 ，按照合同现金价值表，即使缴满五年后退保 ，也只能取回5万元本金和950元利息 。浙江等地发生的维权案例也显示 ，储户在发现“存款 ”实为保险后申请退保，却被告知只能拿回少量资金 ，折损率超50% 。
在销售过程中 ，这种“钱放进去就很难取出来 ”的流动性风险往往被淡化处理，导致部分风险承受能力较弱的投资者 ，在面临突发资金需求时面临实质性资金损失。
事实上 ，“存款变保险 ”并非新问题 。
早在2017年，央视315晚会就曾公开点名部分银行网点误导客户办理保险 。此后近十年间，监管部门持续加大处罚力度 ，但此类违规行为仍屡禁不止。
据国家金融监督管理总局披露的行政处罚信息 ，2025年保险业延续了“严监管 ”态势，多张百万级罚单涉及银保业务违规 。
公开信息显示 ，仅2025年4月 ，天津监管局就对某银行天津河北区支行及相关责任人开出5笔罚单，均涉及“误导投保人 ”“承诺给予投保人保险合同约定以外的利益 ”等违规行为 。北京、山东 、河南 、湖北等多地监管部门近年来也先后对类似违规销售行为作出处罚 ，累计处罚金额超千万元。
利益驱动与信息不对称致使乱象屡禁不止
清华大学法学博士 ，北京洪范律师事务所律师、高级顾问杨祥在接受21世纪经济报道记者采访时表示，乱象深层次原因在于商业利益驱动下的激励机制扭曲与金融交易中的信息不对称 。
商业银行传统业务模式以“存贷利差 ”为核心盈?
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